Checkliste Ruhestandsplanung

Phase 1

Sofort erledigen (diese Woche)

Diese Schritte sind zeitkritisch und beeinflussen alle weiteren Entscheidungen.

DRV-Kontenklärung beantragen

Formular V0100 online bei der DRV einreichen. Alle 6 Geburtsurkunden beilegen. Erziehungszeiten explizit benennen. → DRV eService

Versorgungswerk-Rentenauskunft anfordern

Aktuelle Renteninformation beim ärztlichen Versorgungswerk anfordern. Fragen Sie nach: voraussichtliche Monatsrente ab Regelaltersgrenze, Optionen für vorgezogene Rente, Hinterbliebenenversorgung. → Versorgungswerke finden (ABV)

KV-Status prüfen: KVdR-Berechtigung klären

Bei Ihrer Krankenkasse anfragen, ob die 9/10-Regel für die KVdR erfüllt ist. Mit 6 Kindern (18 Jahre KEZ) ist dies sehr wahrscheinlich. Das ist der Einzelpunkt mit dem größten finanziellen Hebel. → Mehr zur 9/10-Regel

Alle bestehenden Verträge sammeln

Lebensversicherungen, Riester, betriebliche Altersvorsorge, sonstige Sparverträge. Für jeden Vertrag notieren: aktueller Rückkaufwert/Stand, monatliche Rente oder Einmalzahlung, Ablaufdatum, Kosten pro Jahr.

Phase 2

In der ersten Woche (Klarheit schaffen)

Einkommen und Ausgaben transparent machen – die Grundlage für alles Weitere.

Monatliche Lebenshaltungskosten ermitteln

3 Monate Kontoauszüge analysieren. Fixkosten (Miete/Wohnung, Versicherungen, KV) und variable Kosten (Lebensmittel, Mobilität, Freizeit) getrennt notieren. Das ergibt Ihr realistisches Soll-Budget für das Dashboard.

Große geplante Ausgaben auflisten

Auto, Renovierung, Reisen, Unterstützung für Kinder (Studium, Hochzeit, Wohnung). Diese werden im Dashboard als „Vorab-Ausgabe" oder „Sonderkontingent" eingegeben und reduzieren das verfügbare Startkapital.

Dashboard erstmals durchspielen

Im Dashboard „Empfohlene Ausgangswerte laden", dann eigene Werte anpassen: Alter, Startkapital (850.000 €), geschätztes Soll-Budget, KV-Modus. Szenarien berechnen und die Ergebnisse lesen. → Zum Dashboard

Wissensseite lesen

Alle 12 Themenblöcke auf der Wissensseite durcharbeiten. Besonders wichtig für Ihre Situation: Kindererziehungszeiten, Versorgungswerk, KVdR, Brückenphase, Reihenfolgerisiko. → Zur Wissensseite

Phase 3

Erster Monat (Planung verfeinern)

Sobald DRV-Auskunft und Versorgungswerk-Daten vorliegen: Plan mit echten Zahlen durchrechnen.

DRV-Auskunft auswerten und Rentenpunkte eintragen

Die Rentenmitteilung enthält Ihre Entgeltpunkte. Tragen Sie den Wert im Dashboard unter „Rentenpunkte" ein. Prüfen Sie, ob alle 6 KEZ-Zeiträume korrekt erfasst sind. Fehlende Zeiten jetzt melden!

Versorgungswerk-Rente ins Dashboard eintragen

Den geschätzten Netto-Monatsbetrag aus dem Versorgungswerk unter „Sonstige Netto-Rente pro Monat" eingeben. Das verringert die benötigte Depot-Entnahme erheblich.

Portfolio-Profile vergleichen

Im Dashboard alle 4 Basisprofile berechnen (Defensiv, Ausgewogen, Wachstum, Immobilien-Mix). Vergleichen Sie Erfolgsquoten, nachhaltiges Budget und Vermögensverläufe. Nutzen Sie die Profilvergleichstabelle.

Renteneintrittsalter und Frührentenabschlag prüfen

Im Dashboard den Rentenstart zwischen 63 und 67 variieren. Beachten: Pro Monat vor 67 werden 0,3 % auf die DRV-Rente dauerhaft abgezogen (z. B. mit 63: −14,4 %). Versorgungswerk-Rente ist nicht betroffen. → Mehr zum Frührentenabschlag

Honorarberater recherchieren

2–3 Honorarberater in der Region identifizieren (BaFin-Register, Verbraucherzentrale). Erstgespräch vereinbaren. Dashboard-Ergebnisse als Gesprächsgrundlage mitnehmen. → Mehr zur Beraterauswahl

Phase 4

Erste 3 Monate (Umsetzen)

Finanzplan steht – jetzt Struktur aufbauen und Vermögen positionieren.

Depot eröffnen (falls noch nicht vorhanden)

Kostengünstigen Online-Broker wählen. Auf geringe Ordergebühren und ETF-Sparplanfähigkeit achten. Vergleichsportale: Stiftung Warentest Brokervergleich, Finanztip.

Liquiditätspuffer aufbauen

2–3 Jahre Lebenshaltungskosten (ca. 70.000–100.000 €) auf Tagesgeld / Festgeld-Leiter verteilen. Dieses Geld bleibt unangetastet für Krisenzeiten und wird bei guter Marktlage aus dem Depot nachgefüllt.

Portfolio aufbauen

Restkapital (ca. 750.000–780.000 €) gemäß gewähltem Profil investieren. Bei großen Summen: Einstieg in 3–6 Tranchen über mehrere Monate (Markt-Timing-Risiko reduzieren). Beispiel: 55 % Aktien-ETF (MSCI World), 30 % Anleihen-ETF, 10 % Cash, 5 % REIT-ETF.

Freistellungsauftrag einrichten

Sparerpauschbetrag (1.000 €/Person, 2.000 €/Ehepaar) beim Broker hinterlegen. So werden die ersten 1.000 € Kapitalerträge steuerfrei.

Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung erstellen

Notarielle Vorsorgevollmacht für Bankgeschäfte und Gesundheitsentscheidungen. Patientenverfügung. Ohne diese Dokumente kann im Notfall niemand auf Ihr Depot zugreifen oder medizinische Entscheidungen treffen.

Testament aufsetzen / prüfen lassen

Bei 6 Kindern: klare testamentarische Regelung verhindert Erbengemeinschafts-Blockaden. Freibeträge (6 × 400.000 €) machen Erbschaftsteuer irrelevant, aber die Aufteilung muss klar geregelt sein. → Mehr zu Erbschaft

Laufend

Jährlich prüfen (laufende Pflege)

Ein Ruhestandsplan ist kein einmaliges Dokument – prüfen Sie jährlich diese Punkte.

Dashboard mit aktuellem Depot-Stand aktualisieren

Jedes Jahr im Januar: aktuellen Depotwert, aktuelle Monatsausgaben und ggf. neue Rentenauskünfte eintragen. Neue Szenarien berechnen.

Portfolio-Rebalancing prüfen

Ist die Allokation (Aktien/Anleihen/Cash) noch im Zielbereich? Nach starkem Aktienjahr driften Gewichtungen. Rebalancing 1× pro Jahr reicht.

Liquiditätspuffer auffüllen

Wenn der Cash-Puffer durch Entnahmen unter 1,5 Jahre Lebenshaltungskosten fällt: aus dem Depot nachfüllen (idealerweise wenn Aktien auf hohem Stand).

Steuererklärung optimieren

Sparerpauschbetrag ausnutzen, Verlustverrechnung prüfen, ggf. Günstigerprüfung beantragen (bei niedrigem Gesamteinkommen kann der persönliche Steuersatz unter der Abgeltungsteuer liegen).

Pflegevorsorge überdenken (ab 75+)

Ab ca. 75: realistische Einschätzung des Pflegebedarfs. Wohnraumanpassung prüfen. Ambulante Pflege vs. stationäre Option durchsprechen. Im Dashboard Pflege-Modul aktivieren.

Die 5 wichtigsten Stellschrauben für Ihren Plan

In der Reihenfolge ihres finanziellen Einflusses:

1

KV-Status

KVdR vs. freiw. GKV: bis 200.000 € Unterschied über 30 Jahre

2

Versorgungswerk

Oft 400–1.200 € netto/Monat zusätzlich. Senkt Depot-Entnahme massiv.

3

KEZ + Rente

18 EP aus KEZ + eigene EP = zweite wichtige Einkommensquelle ab 67.

4

Renteneintritt

Frührente ab 63 möglich, aber 0,3 %/Monat Abschlag. Im Dashboard testen.

5

Portfolio-Kosten

Günstige ETFs statt teure Fonds: 150.000–250.000 € Ersparnis über 30 Jahre.